Кредит пенсіонеру

Пенсійний вік сам по собі не позбавляє права на отримання кредиту. Навпаки, багато мікрофінансових організацій (МФО) кредитують пенсіонерів, адже регулярна пенсійна виплата є стабільним джерелом доходу, яке враховується під час оцінки платоспроможності. Водночас вимоги до віку позичальників у різних кредиторів суттєво відрізняються.

У цьому матеріалі розповідаємо:

• Хто може оформити кредит після виходу на пенсію
• Які документи знадобляться
• Які права позичальника гарантує закон
• Як не потрапити на шахраїв
• Як підібрати кредит через сервіс iPay.ua.

iPay.ua не видає кредити самостійно, а допомагає порівняти пропозиції ліцензованих МФО та перейти безпосередньо на сайт обраного кредитора для оформлення заявки.

Чи можуть пенсіонери оформити кредит онлайн

Українське законодавство не встановлює жодних заборон на кредитування людей пенсійного віку. Якщо особа має повну цивільну дієздатність і відповідає вимогам конкретного кредитора, вона може оформити позику на загальних підставах.

Для МФО пенсія є офіційним і регулярним джерелом доходу, тому сама по собі вона не перешкоджає отриманню позики. Навпаки, стабільність пенсійних виплат позитивно впливає на оцінку платоспроможності позичальника.

На практиці вирішальне значення має не статус пенсіонера, а максимальний вік, встановлений конкретним кредитором. Одні компанії кредитують клієнтів до 65 років, інші — до 70-75 років та навіть ще старших позичальників.

Чому МФО встановлюють вікові обмеження

Максимальний вік позичальника визначається не законом, а внутрішньою кредитною політикою кожної фінансової компанії. Відповідно до законодавства, кредитодавці самостійно розробляють критерії оцінки кредитоспроможності, тому граничний вік може відрізнятися залежно від МФО.

Такі обмеження повʼязані з оцінкою кредитного ризику щодо довгострокового погашення. Для клієнтів старшого віку зростає ймовірність виникнення обставин, що впливають на своєчасне виконання зобовʼязань за кредитом. Тому деякі МФО встановлюють максимальний поріг 65 років. Водночас рішення про видачу коштів формується комплексно — з урахуванням доходу, кредитної історії та інших факторів.

Важливо знати: Закон захищає права всіх споживачів фінансових послуг. Згідно зі статтею 18 Закону "Про захист прав споживачів" https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12, кредитний договір не може містити несправедливих умов — незалежно від віку позичальника.

Які документи потрібні пенсіонеру для оформлення кредиту

Спеціального пакета документів для людей пенсійного віку законодавство не передбачає.

Для оформлення онлайн-позики достатньо надати:

• Паспорт громадянина України (ID-картка, паспорт-книжечка або цифровий документ у застосунку "Дія")
• Ідентифікаційний код (ІПН).

Додатково знадобляться:

• Номер мобільного телефону.
• Банківська картка українського банку, оформлена на імʼя позичальника (бажано використовувати картку, на яку надходить пенсія).
• Електронна пошта.

Що НЕ потрібно:

• Довідка з Пенсійного фонду
• Довідка про доходи
• Поручителі
• Застава.

Завдяки цифровій ідентифікації більшість МФО отримує необхідні відомості безпосередньо через захищені державні та банківські сервіси ("Дія" або BankID), тому завантажувати фотографії документів зазвичай не потрібно.

Права пенсіонера при оформленні кредиту

Законодавство України передбачає однакові гарантії для всіх позичальників, незалежно від віку.

Право відмовитися від кредиту протягом 14 днів

Якщо ви передумали користуватися кредитом, закон дозволяє відмовитися від нього протягом 14 днів без штрафів. Для цього потрібно повернути отримані кошти та сплатити проценти лише за фактичний період користування. Це право гарантує стаття 15 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Право достроково погасити кредит без штрафів

Відповідно до статті 16 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19, кредит можна повністю або частково погасити достроково у будь-який момент. Кредитодавець не має права стягувати за це комісію чи інші додаткові платежі.

Закон обмежує розмір штрафів

Навіть у разі прострочення фінансова компанія не може безконтрольно збільшувати суму боргу. Сукупний розмір штрафних санкцій не має перевищувати половини суми отриманого кредиту. Ці гарантії закріплені у статті 21 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Колектори не можуть телефонувати коли завгодно

Під час врегулювання простроченої заборгованості кредиторам і колекторським компаніям заборонено телефонувати з 20:00 до 09:00, а також контактувати зі споживачем більше двох разів на добу, погрожувати, застосовувати психологічний тиск чи вводити його в оману. Ці правила встановлені статтею 25 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Пенсія захищена від повного стягнення

Поширеним є міф, що через кредит можна повністю втратити пенсію. Насправді відрахування з пенсії можливі лише в межах виконавчого провадження та на підставі рішення суду.

При цьому за більшістю кредитних боргів може утримуватися не більше 50% пенсії після сплати податків (ст. 70 Закону №1404-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1404-19). Крім того, після рішення Конституційного Суду України від 22.03.2023, у разі відрахувань пенсіонеру має бути забезпечена виплата не нижче прожиткового мінімуму.

Право на безоплатну правничу допомогу

Якщо виник спір із кредитором або колекторською компанією, пенсіонер може звернутися за безоплатною правничою допомогою через мережу центрів legalaid.gov.ua.

Як пенсіонеру оформити кредит онлайн

• Оберіть кредитора на iPay.ua. На цій сторінці зібрані пропозиції від МФО, які мають чинну ліцензію Національного банку України.
• Заповніть онлайн-заявку. Після вибору кредитора вас буде автоматично перенаправлено на його сайт. Там потрібно вказати суму та строк кредиту, контактні дані та необхідну персональну інформацію.
• Пройдіть електронну ідентифікацію. Багато МФО підтримують підтвердження особи через BankID НБУ або Дію. Потрібно лише надати згоду на передачу ваших даних кредитору.
• Ознайомтеся з паспортом споживчого кредиту. До підписання договору кредитодавець зобовʼязаний надати повну інформацію про ключові умови кредиту.
• Підпишіть договір. Для цього потрібно ввести одноразовий код, що надійде в SMS-повідомленні.
• Отримайте кошти. Після схвалення кошти зазвичай зараховуються на картку протягом кількох хвилин.

Як пенсіонеру не потрапити на шахраїв

Популярність онлайн-кредитування призвела до появи шахрайських сайтів, які маскуються під фінансові компанії. Особливо часто їхньою ціллю стають люди старшого віку.

Щоб убезпечити себе, звертайте увагу на характерні ознаки шахраїв:

• Вимагають передоплату за отримання кредиту
• Обіцяють "100% схвалення" або "позику без перевірок"
• Просять повідомити CVV-код, PIN-код або пароль від інтернет-банкінгу
• Просять переказати гроші на "гарантійний рахунок"
• Телефонують з нав'язливими пропозиціями оформити "вигідний кредит просто зараз"
• Компанія відсутня в реєстрі НБУ.

Як перевірити, чи працює МФО легально

Перевірити фінансову установу можна за посиланням bank.gov.ua/ua/supervision/nonbanks/registers-lists. Якщо кредитора немає в реєстрі НБУ або його ліцензія втратила чинність, оформлювати у нього позику не варто.

Якщо ви користуєтеся iPay.ua, немає потреби у додатковій перевірці — у каталозі представлені лише фінансові компанії з чинною ліцензією НБУ.

Джерела

1. Закон України №1023-XII "Про захист прав споживачів"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12
2. Закон України №1404-VIII "Про виконавче провадження"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1404-19
3. Закон України №1734-VIII "Про споживче кредитування"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19