Кредит без довідки про доходи

Для багатьох українців підтвердити свій реальний дохід паперовою довідкою непросто. Це поширена проблема серед ФОПів, фрілансерів, самозайнятих та тих, хто отримує дохід із кількох джерел.

Втім, відсутність довідки про доходи зовсім не означає, що отримати кредит неможливо. Сучасні мікрофінансові організації (МФО) використовують цифрові інструменти, які дають змогу оцінити фінансовий стан позичальника без документального підтвердження зарплати.

У цьому матеріалі розповідаємо, як працює кредитування без довідки про доходи, хто може оформити таку позику та як швидко знайти кредитну пропозицію за допомогою агрегатора iPay.ua.

Чи реально отримати кредит без довідки про доходи

Отримати кредит без довідки про доходи сьогодні цілком реально та законно. Мікрофінансові організації у більшості випадків не вимагають документального підтвердження заробітної плати.

Водночас "без довідки" не означає, що перевірка не проводиться. Відповідно до статті 10 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19, кредитодавець зобовʼязаний оцінити платоспроможність позичальника до укладення договору. При цьому закон не встановлює єдиного способу проведення такої оцінки, тому кожна фінансова компанія використовує власну систему аналізу ризиків.

Сучасні МФО застосовують автоматизовані скорингові моделі, які дозволяють оцінити платоспроможність клієнта без паперових довідок. Такі системи аналізують кредитну історію, наявні кредитні зобовʼязання, регулярність надходжень, фінансову поведінку та інші фактори, після чого автоматично формують рішення щодо можливості видачі кредиту.

Як МФО перевіряють дохід без довідки та оцінюють платоспроможність

Замість паперових довідок сучасні МФО використовують комплексну систему автоматизованого скорингу, яка за кілька хвилин аналізує десятки факторів і визначає ймовірність своєчасного повернення кредиту.

Під час оцінки можуть враховуватися:

• Самодекларування доходу. Позичальник самостійно зазначає в анкеті джерела та орієнтовний розмір доходу. Для невеликих сум (1000-5000 грн) цього часто достатньо як одного з елементів оцінки.
• Кредитна історія. Скорингова система аналізує, як позичальник виконував попередні кредитні зобовʼязання, чи мав прострочення та яке має поточне кредитне навантаження.
• Надходження на банківську картку. За згодою клієнта кредитор може оцінювати регулярні надходження на рахунок, який був вказаний під час подання заявки.
• Дані верифікації через BankID НБУ. За згодою заявника кредитодавець може отримати від банку підтверджену інформацію про рух коштів на рахунках.
• Електронна ідентифікація через "Дію". Дозволяє підтвердити особу позичальника та отримати достовірні персональні дані з держреєстрів.
• Результати скорингу. Автоматизована система аналізує десятки параметрів, що можуть вплинути на повернення коштів, в тому числі вік, регіон, фінансову поведінку тощо.

Як підвищити шанси на схвалення без довідки

• Проходьте ідентифікацію через BankID НБУ — це дає змогу надати максимум підтверджених даних кредитору.
• Вказуйте в анкеті реальний сукупний дохід — навіть якщо він включає фриланс, підробітки, прибуток з оренди майна, пенсію чи соціальні виплати.
• Використовуйте при подачі заявки картку, на яку регулярно надходять кошти — так кредитор зможе побачити ваш фінансовий потік на рахунку.
• Обирайте невелику суму при першому зверненні — приблизно 1 000–5 000 грн.
• Перевірте власну кредитну історію перед поданням заявки — зробіть безкоштовний запит на ubki.ua або pvbki.ua та у разі необхідності виправте помилки чи застарілі дані.
• Не надсилайте одночасно заявки до більш ніж 5 МФО — це знижує скоринговий бал.
• Уважно заповнюйте анкету — навіть незначні помилки можуть призвести до автоматичної відмови.

Як оформити кредит онлайн без довідки

• Оберіть МФО з каталогу iPay.ua — тут зібрані актуальні пропозиції від фінансових компаній з чинною ліцензією НБУ.
• Заповніть онлайн-анкету на сайті кредитора (вкажіть суму та строк позики, мобільний номер, ПІБ, ІПН).
• Пройдіть верифікацію через BankID НБУ або "Дію" — без завантаження фото чи сканів документів.
• Вкажіть банківську картку українського банку, оформлену на ваше імʼя.
• Ознайомтеся з Паспортом споживчого кредиту, який кредитодавець зобовʼязаний надати відповідно до ст. 9 Закону №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.
• Підпишіть договір одноразовим OTP-кодом із SMS — такий електронний підпис має юридичну силу відповідно до ст. 12 Закону №675-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19.
• Отримайте кошти — вони зазвичай надходять на картку протягом 5–15 хвилин.

FAQ

Чи можна отримати кредит без довідки, якщо я безробітний?

Так, якщо ви маєте інші джерела регулярного доходу. Це може бути дохід від фрилансу, оренди майна, пенсія, стипендія, соціальні виплати, відсотки за депозитами чи інші регулярні надходження.

Важливо зазначити всі джерела доходу в анкеті.

Як ФОП може підтвердити дохід для МФО?

Насамперед потрібно вказати середній дохід в анкеті. Додатково МФО можуть використати BankID, аналіз надходжень на картку або, за потреби, запросити податкову декларацію ФОП з відображенням доходу за певний період.

Чи запитає МФО довідку для великої суми?

Якщо йдеться про позику на суму від 30 000–100 000 грн, ймовірно, кредитор попросить підтверджувальні документи для більш детальної оцінки ризиків. Це може бути довідка з місця роботи або податкова декларація (для ФОПів).

Джерела

1. Закон України №1734-VIII "Про споживче кредитування"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19
2. Закон України №675-VIII "Про електронну комерцію"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19