Чи можна домовитися про реструктуризацію кредитного боргу?

Так, і в багатьох випадках це вдалий сценарій як для позичальника, так і для самої МФО.

Сучасний ринок онлайн-кредитування вже давно відійшов від моделі "або платиш, або колектори". Фінансовим компаніям значно вигідніше перебудувати графік платежів, ніж витрачати місяці на суди, стягнення та проблемну заборгованість.

Тож реструктуризація сьогодні — один з ключових інструментів цивілізованого врегулювання боргу.

Законодавча база: що говорить закон

Питання реструктуризації боргу в Україні регулюється окремими нормами Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII, з урахуванням спеціальних положень, запроваджених на період воєнного стану.

Реструктуризація як зміна істотних умов договору базується на нормах:

Що таке реструктуризація

Реструктуризація — це перегляд умов кредиту для зменшення фінансового навантаження на позичальника.

На відміну від пролонгації, яка просто продовжує позику на кілька днів або тижнів, реструктуризація змінює саму структуру боргу.

Реструктуризація дає змогу:

• Збільшити строк погашення
• Зменшити щомісячний платіж
• Списати частину штрафів або пені
• Зафіксувати суму боргу без подальшого нарахування відсотків
• Переглянути процентну ставку

Три сценарії реструктуризації

1. Стандартна реструктуризація (для більшості позичальників)

У стандартній ситуації МФО не зобов'язана погоджуватися на зміну умов кредиту. Але на практиці багато компаній йдуть назустріч клієнтам, особливо якщо бачать готовність розв'язувати проблему.

Коли шанси на погодження реструктуризації високі:

• Ви звернулися до появи великого прострочення
• Пояснили причину фінансових труднощів
• Маєте підтверджувальні документи (довідку про втрату роботи, про хворобу тощо)
• Виходите на зв'язок і не ігноруєте кредитора
• Частково сплачуєте борг або пропонуєте реальний для вас графік

Коли МФО скоріше відмовить:

• Прострочення вже триває місяцями
• Ви не комунікували з компанією
• Були численні пролонгації без погашення
• Компанія вже передала борг колекторам або до суду

2. Обов'язкова реструктуризація (обмежені випадки)

У законодавстві існує механізм обов'язкової реструктуризації, який може бути застосований за ініціативою позичальника лише для визначених категорій кредитів, укладених до 24 лютого 2022 року.

Зазначимо, що механізм обов'язкової реструктуризації не поширюється на стандартні онлайн-позики в МФО та застосовується в окремих специфічних випадках.

Таке право може бути реалізоване лише за одночасної наявності визначених законом умов і лише для окремих категорій осіб:

• Мешканців територій, де ведуться або велися бойові дії
• Мешканців тимчасово окупованих територій
• Тих, хто був змушений залишити вищезгадані території

Умови для кредитів, що підлягають обов'язковій реструктуризації

Як працює обов'язкова реструктуризація

Умови відповідно до законодавства:

• Борг може бути розбитий рівними платежами до 3 років
• Ставка не може перевищувати граничні ліміти НБУ
• Надлишкові відсотки та штрафи підлягають списанню

Важливо знати: такі механізми здебільшого працюють у форматі індивідуального врегулювання, а не автоматичного списання чи гарантованої реструктуризації за самим фактом статусу. Важливо, щоб позичальник виходив на зв'язок з кредитором, подав відповідну заяву у письмовій або електронній формі та підтвердив обставини документами.

3. Окремі умови для захищених категорій позичальників

Для військовослужбовців, членів їхніх сімей, осіб у полоні або зниклих безвісти діє спеціальний режим захисту (п. 6-2 розділу IV Закону №1734-VIII).

Він передбачає:

• Обмеження або припинення взаємодії з кредиторами та колекторськими компаніями після відповідного повідомлення
• Підвищений рівень правового захисту під час врегулювання заборгованості

Це означає, що МФО та колектори взагалі не мають права турбувати військового з будь-якими вимогами на період воєнного стану (якщо він або члени його сім'ї подали відповідну заяву).

При цьому сам факт належності до захищеної категорії не звільняє від виконання кредитних зобов'язань — повернути тіло кредиту.

Якщо ви військовослужбовець, ви маєте законне право взагалі не платити відсотки за кредитом (Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ст. 14, пункт 15: zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12), надавши фінансовій установі відповідну довідку.

Ви також можете просити МФО припинити будь-які вимоги та нагадування щодо заборгованості на час воєнного стану (п. 6-2 розділу IV Закону №1734-VIII).

Чи можуть військові отримати реструктуризацію?

Так, військовослужбовці можуть отримати реструктуризацію:

• На підставі індивідуальної домовленості з банком / МФО
• В межах внутрішніх програм фінансових установ

Важливо знати: немає норми закону, яка б зобов'язувала кредитора автоматично реструктуризувати борг військовому. Однак практика показує, що більшість банків та МФО мають власні програми для військових та готові йти назустріч цій категорії позичальників.

Як правильно просити про реструктуризацію

1. Не зволікайте

Найкращий момент для переговорів — до настання значного прострочення.

Після 30+ днів прострочення МФО вже може ініціювати дострокове розірвання договору та вимагати повного погашення боргу (крім випадків, визначених законом).

2. Подавайте офіційне звернення

Телефонна розмова — це не юридично значуще звернення.

Правильно буде звернутися через:

• email
• особистий кабінет
• рекомендований лист

Що вказати у заяві:

• ПІБ та номер договору
• Причину фінансових труднощів
• Бажані умови реструктуризації

Також можна додати підтверджувальні документи, які можуть позитивно вплинути на рішення МФО щодо реструктуризації.

Приклади підтверджувальних документів

3. Фіксуйте факт звернення та комунікацію

Зберігайте:

• Скриншоти
• email-підтвердження
• SMS
• Номер рекомендованого листа

4. Підпишіть новий кредитний договір або додаткову угоду

Всі нові умови кредитування мають бути зафіксовані у новому договорі / додатковій угоді відповідного формату — усні домовленості юридичної сили не мають.

Які нові умови може погодити МФО в межах реструктуризації

На що звернути увагу перед підписанням нового договору

• Чи не додали нові комісії
• Чи не застосували штрафи понад законний ліміт
• Чи зафіксована фінальна сума боргу

Важливо знати: менший платіж не означає дешевший кредит.

Це один з найчастіших фінансових "психологічних капканів" при реструктуризації.

Приклад: Зміна графіка платежів без зниження ставки

Порада від iPay.ua: реструктуризація часто полегшує платіж тут і зараз, але збільшує загальну переплату в довгій дистанції. Тому оцінюйте не лише новий щомісячний платіж, а повну кінцеву суму до погашення.

Якщо МФО відмовляє у реструктуризації

Реструктуризація — це не автоматичне право для всіх позичальників. Для стандартних клієнтів МФО може відмовити без жодних обґрунтувань.

Варіанти дій у разі відмови залежать від вашої ситуації.

1. Що робити у разі відмови, якщо ви звичайний позичальник

2. Що робити у разі відмови, якщо ви маєте право на обов'язкову реструктуризацію за законом

Нагадуємо: право на обов'язкову реструктуризацію застосовується для окремих споживчих кредитів і лише якщо одночасно виконані умови:

• Кредит укладений до 24.02.2022
• Немає остаточного судового рішення про стягнення
• Немає завершеного виконавчого провадження (залежно від ситуації)
• Кредит не забезпечений заставою
• Позичальник проживає або проживав на територіях бойових дій (або на тимчасово окупованих територіях) або був змушений їх залишити

Цей механізм має вузькоспеціалізований характер і застосовується лише в чітко визначених законом випадках. У кожній конкретній ситуації можливість його використання залежить від сукупності юридичних обставин та підтвердних документів.

Якщо ви маєте сумніви щодо того, чи ваш кредит підпадає під обов'язкову за законом реструктуризацію, доцільно звернутися за індивідуальною юридичною консультацією до фахівців.