Кредит пенсионеру

Пенсионный возраст сам по себе не лишает права на получение кредита. Напротив, многие микрофинансовые организации (МФО) кредитуют пенсионеров, ведь регулярная пенсионная выплата является стабильным источником дохода, который учитывается при оценке платежеспособности. В то же время требования к возрасту заемщиков у разных кредиторов существенно отличаются.

В этом материале рассказываем:

• Кто может оформить кредит после выхода на пенсию
• Какие документы понадобятся
• Какие права заемщика гарантирует закон
• Как не попасть на мошенников
• Как подобрать кредит через сервис iPay.ua.

iPay.ua не выдает кредиты самостоятельно, а помогает сравнить предложения лицензированных МФО и перейти непосредственно на сайт выбранного кредитора для оформления заявки.

Могут ли пенсионеры оформить кредит онлайн

Украинское законодательство не устанавливает никаких запретов на кредитование людей пенсионного возраста. Если человек имеет полную гражданскую дееспособность и отвечает требованиям конкретного кредитора, он может оформить займ на общих основаниях.

Для МФО пенсия является официальным и регулярным источником дохода, поэтому сама по себе она не препятствует получению займа. Наоборот, стабильность пенсионных выплат положительно влияет на оценку платежеспособности заемщика.

На практике решающее значение имеет не статус пенсионера, а максимальный возраст, установленный конкретным кредитором. Одни компании кредитуют клиентов до 65 лет, другие — до 70-75 лет и старше.

Почему МФО устанавливают возрастные ограничения

Максимальный возраст заемщика определяется не законом, а внутренней кредитной политикой каждой финансовой компании. Согласно законодательству, кредиторы самостоятельно разрабатывают критерии оценки кредитоспособности, поэтому требования к возрасту могут отличаться в зависимости от МФО.

Такие ограничения связаны с оценкой кредитного риска по долгосрочному погашению. Для клиентов старшего возраста возрастает вероятность возникновения обстоятельств, влияющих на своевременное исполнение обязательств по кредиту. Поэтому некоторые МФО устанавливают максимальный порог 65 лет. В то же время решение о выдаче средств формируется комплексно — с учетом дохода, кредитной истории и других факторов.

Важно знать: Закон защищает права всех потребителей финансовых услуг. Согласно статье 18 Закона "О защите прав потребителей" https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12, кредитный договор не может содержать несправедливых условий — независимо от возраста заемщика.

Какие документы нужны пенсионеру для оформления кредита

Специального пакета документов для людей пенсионного возраста законодательство не предусматривает.

Для оформления онлайн-займа достаточно предоставить:

• Паспорт гражданина Украины (ID-карта, паспорт-книжечка или цифровой документ в приложении "Дия")
• Идентификационный код (ИНН).

Дополнительно понадобятся:

• Номер мобильного телефона.
• Банковская карта украинского банка, оформленная на имя заемщика (желательно использовать карту, на которую поступает пенсия).
• Электронная почта.

Что НЕ понадобится:

• Справка из Пенсионного фонда
• Справка о доходах
• Поручители
• Залог.

Благодаря цифровой идентификации большинство МФО получает необходимые сведения непосредственно через защищенные государственные и банковские сервисы ("Дия" или BankID), поэтому загружать фотографии документов обычно не нужно.

Права пенсионера при оформлении кредита

Законодательством Украины предусмотрены одинаковые гарантии для всех заемщиков, независимо от возраста.

Право отказаться от кредита в течение 14 дней

Если вы передумали пользоваться кредитом, закон разрешает отказаться от него в течение 14 дней без штрафов. Для этого нужно вернуть полученные средства и уплатить проценты только за фактический период использования. Это право гарантирует статья 15 Закона №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Право досрочно погасить кредит без штрафов

Согласно статье 16 Закона №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19, кредит можно полностью или частично погасить досрочно в любой момент. Кредитодатель не имеет права взимать за это комиссию или другие дополнительные платежи.

Закон ограничивает размер штрафов

Даже при просрочке финансовая компания не может бесконтрольно увеличивать сумму долга. Совокупный размер штрафных санкций не должен превышать половины суммы полученного кредита. Эти гарантии закреплены в статье 21 Закона №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Коллекторы не могут звонить когда угодно

При урегулировании просроченной задолженности кредиторам и коллекторским компаниям запрещено звонить с 20:00 до 09:00, а также контактировать с потребителем более двух раз в сутки, угрожать, применять психологическое давление или вводить его в заблуждение. Эти правила установлены статьей 25 Закона №1734-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19.

Пенсия защищена от полного взыскания

Распространено мнение, что из-за кредита можно полностью потерять пенсию. На самом деле отчисления из пенсии возможны только в пределах исполнительного производства и на основании решения суда.

При этом по большинству кредитных долгов может удерживаться не более 50% пенсии после уплаты налогов (ст. 70 Закона №1404-VIII https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1404-19). Кроме того, после решения Конституционного Суда Украины от 22.03.2023, в случае отчислений пенсионеру должна быть обеспечена выплата не ниже прожиточного минимума.

Право на бесплатную правовую помощь

Если возник спор с кредитором или коллекторской компанией, пенсионер может обратиться за бесплатной правовой помощью через сеть центров legalaid.gov.ua.

Как пенсионеру оформить кредит онлайн

• Выберите кредитора на iPay.ua. На этой странице собраны предложения МФО с действующей лицензией Национального банка Украины.
• Заполните онлайн-заявку. После выбора кредитора вас автоматически перенаправит на его сайт. Там нужно указать сумму и срок кредита, контактные данные и необходимую персональную информацию.
• Пройдите электронную идентификацию. Многие МФО поддерживают подтверждение личности через BankID НБУ или "Дию". Нужно только дать согласие на передачу ваших данных кредитору.
• Ознакомьтесь с паспортом потребительского кредита. До заключения договора кредитодатель обязан предоставить полную информацию о ключевых условиях кредита.
• Подпишите договор. Для этого нужно ввести одноразовый код, который придет в SMS-сообщении.
• Получите деньги. После одобрения средства обычно поступают на карту в течение нескольких минут.

Как пенсионеру не попасть на мошенников

Популярность онлайн-кредитования привела к появлению мошеннических сайтов, маскирующихся под финансовые компании. Особенно часто их целью становятся люди старшего возраста.

Чтобы обезопасить себя, обращайте внимание на характерные признаки мошенников:

• Требуют предоплату за получение кредита
• Обещают "100% одобрение" или "займ без проверок"
• Просят сообщить CVV-код, PIN-код или пароль от интернет-банкинга
• Просят перевести деньги на "гарантийный счет"
• Звонят с навязчивыми предложениями оформить "выгодный кредит прямо сейчас"
• Компания отсутствует в реестре НБУ.

Как проверить, работает ли МФО легально

Проверить финансовое учреждение можно по ссылке bank.gov.ua/ru/supervision/nonbanks/registers-lists. Если кредитора нет в реестре НБУ или его лицензия утратила силу, оформлять у него займ не стоит.

Если вы пользуетесь iPay.ua, нет необходимости в дополнительной проверке — в каталоге представлены только финансовые компании с действующей лицензией НБУ.

Источники

1. Закон Украины №1023-XII "О защите прав потребителей"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12
2. Закон Украины №1404-VIII "Об исполнительном производстве"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1404-19
3. Закон Украины №1734-VIII "О потребительском кредитовании"
   https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19