Проблеми при простроченні онлайн-кредиту виникають поступово: спочатку — штрафи та дзвінки, далі — погіршення кредитної історії, колектори й потенційний судовий процес.
Водночас сучасний ринок онлайн-кредитування працює у правовому полі — позичальник має не лише обов'язки, а й чітко визначені законом права.
Пояснюємо, як зазвичай виглядає розвиток ситуації при тривалому простроченні.
Етап 1. Перші дні прострочення: відсотки та штрафи
Одразу після порушення графіка платежів МФО зазвичай:
- Продовжує нараховувати стандартну відсоткову ставку
- Додає штраф або пеню
- Переводить кредит з промо-ставки на стандартні умови договору
Саме на цьому етапі невелика позика може почати швидко дорожчати.
Важливо знати: законодавче обмеження штрафів. Відповідно до Закону України "Про споживче кредитування" сукупний розмір штрафів і пені обмежується 50% від суми отриманої позики. Змінами, внесеними Законом України №2120-IX, уточнено, що до цього лімту включаються не лише штрафи та пеня, а й інші платежі, пов'язані з порушенням умов кредитного договору.
Наприклад, якщо ви взяли кредит 10 000 грн, максимальний обсяг штрафних нарахувань (штрафи, пеня та інші платежі за прострочення) не може перевищувати 5 000 грн. Водночас відсотки за користування кредитом нараховуються окремо та не входять до зазначеного обмеження.
Етап 2. 30–90 днів: дзвінки, повідомлення та soft-collection
Якщо кредит не погашається на цей момент, МФО переходить до активної комунікації:
- Дзвінки
- SMS
- Повідомлення у месенджерах
- Email-нагадування
Такі методи називають soft-collection, або "м'яким колектингом", що передбачає спроби врегулювати борг мирно, без суду — хоч і наполегливо.
Що МФО та колектори не мають права робити. Закон №1734-VIII "Про споживче кредитування" (ст. 28–29) забороняє кредитору:
- Телефонувати боржнику з 20:00 до 09:00
- Дзвонити позичальнику частіше ніж 2 рази на добу
- Погрожувати або чинити психологічний тиск
- Використовувати автодозвон більше 30 хвилин на добу
- Контактувати з родичами чи роботодавцем без згоди клієнта
- Поширювати інформацію про борг третім особам
Якщо ці правила порушуються — можна подавати скаргу до НБУ.
Етап 3. Передача боргу колекторам
Після тривалого прострочення МФО може передати борг або право вимоги боргу колекторській компанії. Але навіть колектори сьогодні працюють у межах законодавства.
Всі обмеження щодо дзвінків, тиску, частоти контактів, комунікації з родичами однаково поширюються і на колекторів.
Важливо знати: Закон №1734-VIII передбачає, що колекторська компанія повинна бути внесена до реєстру НБУ. Якщо компанії немає у реєстрі — її діяльність незаконна.
Етап 4. Псування кредитної історії
Більшість МФО передають інформацію про прострочення до бюро кредитних історій практично одразу — впродовж 2 днів з моменту його настання.
При цьому, згідно з Законом №2704-IV "Про кредитні історії", інформація про прострочення може зберігатися в бюро протягом 10 років після закриття кредиту.
Погіршена кредитна історія може впливати на майбутнє схвалення:
- Іпотеки
- Автокредиту
- Банківських позик
- Кредитних лімітів по картках в банках
- Нових позик в інших МФО
Крім того, у деяких сферах роботодавці можуть перевіряти кредитну історію у разі фінансово відповідального працевлаштування.
Етап 5. Судове стягнення
Згідно з Цивільним кодексом України (ст. 1054–1056), кредитний договір є підставою для судового стягнення заборгованості. Тому, якщо борг не погашається, МФО може звернутися до суду.
Зазвичай в цьому випадку використовуються два сценарії.
1. Судовий наказ (швидке рішення)
- Суд може винести рішення у спрощеному порядку без повноцінного судового процесу
- У позичальника є 15 днів для оскарження наказу, інакше він набирає чинності
2. Позовне провадження (повноцінний суд)
У цьому випадку вже можна:
- Оскаржувати суму боргу
- Вимагати зменшення штрафів
- Посилатися на порушення МФО
- Перевіряти законність нарахувань
Етап 6. Виконавче провадження
Після рішення суду справа може перейти до виконавчої служби.
Відповідно до Закону №1404-VIII "Про виконавче провадження", в межах виконавчого провадження можливі:
- Арешт банківських рахунків
- Списання коштів з рахунків
- Арешт майна
- Утримання частини зарплати
- Обмеження на виїзд за кордон при великій сумі боргу
- Арешт нерухомості
Ваші права, якщо виникли проблеми з боргом
Навіть у разі прострочень позичальник залишається захищеним законом.
Як діяти у разі проблем із заборгованістю
| Ситуація | Що ви можете зробити | Правова підстава |
|---|---|---|
| Нараховані штрафи суттєво перевищують суму кредиту | Вимагати перерахунок, подати скаргу до НБУ, оскаржити нарахування у судовому порядку | Закон України №1734-VIII, ст. 21, ч. 2 |
| Надмірні або нав'язливі дзвінки колекторів | Подати скаргу до НБУ як регулятора фінансового ринку | Закон України №1734-VIII, ст. 25, ч. 5 (правила взаємодії, обмеження за часом і частотою) та ст. 26, ч. 1 (нагляд НБУ та розгляд скарг) |
| Взаємодія з боку колекторів без належного правового статусу | Звернення до НБУ та правоохоронних органів | Закон України №1734-VIII, ст. 26 |
| Потреба у зміні умов погашення (реструктуризація) | Подати письмову заяву до кредитора щодо перегляду графіка | Закон України №1734-VIII, ст. 17 |
| Виявлена помилка у розрахунку заборгованості | Офіційне оскарження або судовий спір | Закон України №1023-XII, ст. 22 |
| Належність до соціально вразливої категорії (ВПО, ветерани, багатодітні сім'ї) | Ініціювати обов'язкову реструктуризацію відповідно до закону | Закон України №1734-VIII, ст. 7-1, розділ 4 |