У сфері онлайн-кредитування рішення формується на основі автоматичного скорингового аналізу, а не індивідуального розбору заявки. При цьому МФО не зобов'язана пояснювати причину відмови.
Кредитор зобов'язаний оцінити кредитоспроможність до видачі кредиту, але не зобов'язаний розкривати результати цієї оцінки (Закон України №1734-VIII, ст. 10).
Є кілька основних причин, чому позичальник може отримати відмову.
1. Кредитна історія з негативними записами
Найсильніший фактор у скоринговій моделі, що впливає на негативне рішення за заявкою. Навіть старе прострочення може "тягнути" скоринг вниз, якщо воно було суттєвим, адже згідно з законом №2704-IV, кредитна історія зберігає дані до 10 років після закриття зобов'язання.
Що робити:
- Перевірити свою кредитну історію в бюро
- Виправити можливі помилки або застарілі дані
- Закрити активні прострочення
Перевірка доступна раз на рік безплатно через:
- УБКІ
- ПВБКІ
2. Обмеження або заборона на кредити
Іноді відмова повʼязана з налаштуванням на заборону кредиту на ваше імʼя. В Україні розроблено механізм, що дозволяє громадянину самостійно встановити самозаборону на видачу позик. Це також може зробити хтось інший шахрайським способом, і ви навіть не будете здогадуватися.
Що робити:
- Перевірити, чи не активовано кредитний "блок" у вашій кредитній історії
- За потреби — зняти обмеження, подавши відповідну заяву
3. Нульова кредитна історія
У кредитуванні існує парадокс: "чистий" профіль не означає надійний профіль. Відповідно до Закону №1734-VIII, ст. 10, кредитор зобов'язаний оцінити ризик неповернення коштів, а без історії позик це неможливо, тому такий позичальник вважається ризиковим.
Що робити:
- Почати з невеликих сум при подачі заявок (так менше ризику для кредитора)
- Поступово сформувати позитивну кредитну історію
- Оформити кредитну картку з невеликим лімітом
4. Непідтверджений, низький або нестабільний дохід
Алгоритми скорингових систем оцінюють здатність повернення коштів. Якщо немає даних про ваш дохід або він надходить нерегулярно чи невеликими сумами — ризик для кредитора автоматично зростає.
Що робити:
- Додати або оновити інформацію про дохід (підійдуть будь-які джерела надходжень, навіть стипендія, пенсія чи відсотки за депозитом)
- Зменшити запитувану суму позики
5. Високе боргове навантаження
Система бачить усі активні кредити, оскільки за Законом №2704-IV "Про кредитні історії" кредитор має право запитувати та переглядати вашу кредитну історію.
Якщо у вас вже є 2-3 позики, це може сприйматися алгоритмами як високе навантаження на ваш бюджет.
Що робити:
- Закрити частину активних кредитів
- Зменшити загальне навантаження, погасивши одну з позик частково
6. Невідповідний вік
Більшість сервісів працюють у діапазоні від 18-21 до 65-70 років та відхиляють автоматично заявки, якщо вік не збігається. Це внутрішня політика МФО, направлена на зниження ризиків неповернення коштів.
Що робити:
- Переглянути різні МФО — вікові вимоги різняться між компаніями
- Якщо вам до 21 року (частина сервісів надає перевагу позичальникам 21+), спробуйте знайти компанію, яка кредитує з 18
- Якщо вік перевищує 65-70, все ще існують фінансові установи з більш гнучкими умовами для пенсійного сегмента позичальників
7. Перебування у реєстрі гравців (gambling)
Азартні гравці — окрема категорія ризику для МФО. Згідно з Законом №1734-VIII, компанія зобов'язана відмовити, якщо клієнт перебуває у відповідному реєстрі.
Якщо ви коли-небудь реєструвалися на сайтах ставок або казино — ви можете бути в цьому реєстрі.
Що робити:
- Перевірити свій статус, подавши звернення на електронну скриньку address@playcity.gov.ua (офіційний канал регулятора гральної сфери "Державне агентство України «ПлейСіті»", який веде базу так званих "лудоманів")
- За потреби — ініціювати виключення з реєстру
8. Географічні або регіональні обмеження
Деякі кредитори не працюють у певних регіонах, наприклад, у зонах бойових дій та на тимчасово окупованих територіях.
Що робити:
- Перевірити умови конкретної МФО
- Подати заявку в інший сервіс із ширшою географією
9. Непрохідний бал автоматичного скорингу
Навіть ідеальна кредитна історія та офіційний дохід не гарантує схвалення. Алгоритми враховують десятки параметрів, які можуть відрізнятися у кожній МФО:
- Час подачі заявки
- Пристрій, з якого подавалася заявка
- Поведінку на сайті
- Сімейний стан та ін.
Якщо автоматична перевірка не присвоїла вам відповідний бал, ви отримаєте відмову.
Що робити:
- Спробувати меншу суму або інший термін
- Повторити заявку пізніше