Можно ли договориться о реструктуризации кредитного долга

Да, и во многих случаях это удачный сценарий как для заемщика, так и для самой МФО.

Современный рынок онлайн-кредитования уже давно отошел от модели "либо платишь, либо коллекторы". Финансовым компаниям гораздо выгоднее перестроить график платежей, чем тратить месяцы на суды, взыскания и проблемную задолженность.

Так что реструктуризация сегодня — один из ключевых инструментов цивилизованного урегулирования долга.

Законодательная база: что говорит закон

Вопрос реструктуризации долга в Украине регулируется отдельными нормами Закона «О потребительском кредитовании» №1734-VIII, с учетом специальных положений, введенных на период военного положения.

Реструктуризация как изменение существенных условий договора базируется на нормах:

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий кредита для уменьшения финансовой нагрузки на заемщика.

В отличие от пролонгации, которая просто продлевает займ на несколько дней или недель, реструктуризация изменяет саму структуру долга.

Реструктуризация позволяет:

• Увеличить срок погашения
• Уменьшить ежемесячный платеж
• Списать часть штрафов или пени
• Зафиксировать сумму долга без последующего начисления процентов
• Пересмотреть процентную ставку

Три сценария реструктуризации

1. Стандартная реструктуризация (для большинства заемщиков)

В стандартной ситуации МФО не обязана соглашаться на изменение условий кредита. Но на практике многие компании идут навстречу клиентам, особенно если видят готовность решать проблему.

Когда шансы на согласование реструктуризации высоки:

• Вы обратились до появления большой просрочки
• Объяснили причину финансовых затруднений
• Имеете подтверждающие документы (справка о потере работы, о болезни и т. д.)
• Выходите на связь и не игнорируете кредитора
• Частично платите долг или предлагаете реальный для вас график

Когда МФО скорее откажет:

• Просрочка уже длится месяцами
• Вы не общались с компанией
• Были многочисленные пролонгации без погашения
• Компания уже передала долг коллекторам или в суд

2. Обязательная реструктуризация (ограниченные случаи)

В законодательстве существует механизм обязательной реструктуризации, который может быть применен по инициативе заемщика только для определенных категорий кредитов, заключенных до 24 февраля 2022 года.

Отметим, что механизм обязательной реструктуризации не распространяется на стандартные онлайн-займы в МФО и применяется в отдельных специфических случаях.

Такое право может быть реализовано только при одновременном наличии определенных законом условий и только для отдельных категорий лиц:

• Жителей территорий, где ведутся или велись боевые действия
• Жителей временно оккупированных территорий
• Тех, кто был вынужден покинуть вышеупомянутые территории

Условия для кредитов, подлежащих обязательной реструктуризации

Как работает обязательная реструктуризация

Условия в соответствии с законодательством:

• Долг может быть разбит на равные платежи на срок, определенный по результатам реструктуризации
• Ставка не может превышать предельные лимиты НБУ
• Излишние проценты и штрафы подлежат списанию

Важно знать: такие механизмы в большинстве своем работают в формате индивидуального урегулирования, а не автоматического списания или гарантированной реструктуризации по самому факту статуса. Важно, чтобы заемщик выходил на связь с кредитором, подал соответствующее заявление в письменной или электронной форме и подтвердил обстоятельства документами.

3. Отдельные условия для защищенных категорий заемщиков

Для военнослужащих, членов их семей, лиц в плену или пропавших без вести действует специальный режим защиты (п. 6-2 раздела IV Закона №1734-VIII).

Он предполагает:

• Ограничение или прекращение взаимодействия с кредиторами и коллекторскими компаниями после соответствующего уведомления
• Повышенный уровень правовой защиты при урегулировании задолженности

Это означает, что МФО и коллекторы вообще не имеют права беспокоить военного с какими-либо требованиями на период военного положения (если он или члены его семьи подали соответствующее заявление).

При этом сам факт принадлежности к защищенной категории не освобождает от выполнения кредитных обязательств — вернуть тело кредита.

Если вы военнослужащий, вы имеете законное право вообще не платить проценты по кредиту (Закон Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», ст. 14, пункт 15: zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12), предоставив финансовому учреждению соответствующую справку.

Вы также можете просить МФО прекратить любые требования и напоминания касательно задолженности во время военного положения (п. 6-2 раздела IV Закона №1734-VIII).

Могут ли военные получить реструктуризацию?

Да, военнослужащие могут получить реструктуризацию:

• На основании индивидуальной договоренности с банком / МФО
• В рамках внутренних программ финансовых учреждений

Важно знать: нет нормы закона, которая обязывала бы кредитора автоматически реструктуризировать долг военному. Однако практика показывает, что большинство банков и МФО имеют свои программы для военных и готовы идти навстречу этой категории заемщиков.

Как правильно просить о реструктуризации

1. Не медлите

Лучший момент для переговоров — до наступления значительной просрочки.

После 30+ дней просрочки МФО может инициировать досрочное расторжение договора и требовать полного погашения долга (кроме случаев, определенных законом).

2. Подавайте официальное обращение

Телефонный разговор — это не юридически значимое обращение.

Правильно будет обратиться по:

• email
• личный кабинет
• заказное письмо

Что указать в заявлении:

• ФИО и номер договора
• Причину финансовых затруднений
• Желаемые условия реструктуризации

Также можно добавить подтверждающие документы, которые могут положительно повлиять на решение МФО по поводу реструктуризации.

Примеры подтверждающих документов

3. Фиксируйте факт обращения и коммуникацию

Сохраняйте:

• Скриншоты
• email-подтверждения
• SMS
• Номер заказного письма

4. Подпишите новый кредитный договор или дополнительное соглашение

Все новые условия кредитования должны быть зафиксированы в новом договоре / дополнительном соглашении соответствующего формата — устные договоренности юридической силы не имеют.

Какие новые условия может согласовать МФО в рамках реструктуризации

На что обратить внимание перед подписанием нового договора

• Не добавили ли новые комиссии
• Не применили ли штрафы сверх законного лимита
• Зафиксирована ли финальная сумма долга

Важно знать: меньший платеж не означает более дешевый кредит.

Это один из самых частых финансовых "психологических капканов" при реструктуризации.

Пример: Изменение графика платежей без снижения ставки

Совет от iPay.ua: реструктуризация часто упрощает платеж здесь и сейчас, но увеличивает общую переплату на длинной дистанции. Поэтому оценивайте не только новый ежемесячный платеж, но и полную конечную сумму к погашению.

Если МФО отказывает в реструктуризации

Реструктуризация — это не автоматическое право для всех заемщиков. Для стандартных клиентов МФО может отказать без каких-либо обоснований.

Варианты действий в случае отказа зависят от вашей ситуации.

1. Что делать в случае отказа, если вы обычный заемщик

2. Что делать в случае отказа, если вы имеете право на обязательную реструктуризацию по закону

Напоминаем: право на обязательную реструктуризацию применяется для отдельных потребительских кредитов и только если одновременно выполнены условия:

• Кредит заключен до 24.02.2022
• Нет окончательного судебного решения о взыскании
• Нет завершенного исполнительного производства (в зависимости от ситуации)
• Кредит не обеспечен залогом
• Заемщик проживает или проживал на территориях боевых действий (или временно оккупированных территориях) или был вынужден их оставить

Этот механизм носит узкоспециализированный характер и применяется только в четко определенных законом случаях. В каждой конкретной ситуации возможность использования зависит от совокупности юридических обстоятельств и подтверждающих документов.

Если вы сомневаетесь в том, подпадает ли ваш кредит под обязательную по закону реструктуризацию, целесообразно обратиться за индивидуальной юридической консультацией к специалистам.