Во всем финансовом мире существует тенденция к дроблению рынка: появляются всё новые и новые малые компании. В Украине складываются другие условия, особенно, в банковской сфере: с 2008 года количество банков сократилось со 175 до 85.

Глава Правления ПАО “Банк Фамильный” Ольга Долженко настаивает, что украинскому рынку не стоит с отказываться от малых банков. Почему – банкир рассказала в интервью iPay.ua.

– В прошлом году “Банк Фамильный” увеличил уставной капитал до 200 миллионов гривен. Но все же остается маленьким банком. В Украине популярностью пользуются крупные банки, хотя во всем мире существует тенденция к дроблению. Какую особенную роль выполняет ваш банк для украинского потребителя?

– ПАО “Банк Фамильный” – особенный банк, в стратегии которого основными потребителями его услуг являются компании, ведущие деятельность на рынке платежей и переводов. Это другие банки, финансовые компании, операторы услуг платежной инфраструктуры, а также обычные юридические лица, желающие принимать платежи населения в качестве агентов банка.

Мы придерживаемся политики: не конкурировать за конечного плательщика физлица с нашими клиентами – участниками рынка платежей, поэтому не строим каналов продаж непосредственно в сегменте b2c. А для реализации такой стратегии крупным банком быть даже вредно!

Поэтому мы безусловно выполняем требования законодательства относительно размера уставного капитала, но считаем, что его значение в определении надежности банка слишком преувеличено. Этому подтверждением являются недавние банкротства крупных банков с миллиардными размерами уставного капитала.

Важен не размер банка, а соответствие его финансовых и организационных ресурсов избранной бизнес-модели. Я сторонник диверсификации рисков банковской системы Украины. Это можно сделать за счет увеличения доли небольших украинских банков. Они могут предложить конкурентные банковские продукты в отдельных сегментах банковского бизнеса.

– Несмотря на устоявшееся представление о малом банке, “Банк Фамильный” демонстрирует и финансовые успехи. За три квартала 2017 года у банка “Фамильный” рос доход (хотя баланс прибыли/убытков оставался отрицательным). За счет чего вы достигаете роста? Какую роль в этом отыграло внедрение новых финансовых технологий?

– “Банк Фамильный” является одним из старейших банков Украины (основан в 1991 году). Его стратегия, безусловно, менялась на протяжении более чем 25-ти лет развития.

Нынешняя стратегия, направленная на платежный бизнес на базе финансовых технологий, была принята в 2008 году. Активно её стали реализовывать уже после 2010 года. До этого периода Банк занимался кредитными операциями. Естественно, из-за неблагоприятных экономических событий 2008-2009 годов, а также 2014 года получил определенный объем NPL (просроченные кредиты – ред.). Полное резервирование этих кредитов и повлекло убытки прошлых лет. Их “Банк Фамильный” постепенно уменьшает за счет текущей прибыли.

А вот текущие доходы зарабатываются, в первую очередь, за счет операций, связанных с финансовыми технологиями. Финансовые технологии для нас – это создание решений для нашей группы клиентов, позволяющих им повысить конкурентоспособность своих продуктов и снизить себестоимость их создания.

То есть, подписав и технологически реализовав более, чем 3000 договоров с получателями регулярных платежей физлиц в Украине, мы предоставляем возможность банкам, финкомпаниям не выполнять ту же работу самостоятельно. Они могут получить уже готовое решение, адаптировать его, передать в качестве платежного продукта своему потребителю.

– Перейдем к планам. В отчете за третий квартал 2017 года вы поставили стратегическую цель – развивать платежную систему FlashPay. Каких успехов в её развитии “Банку Фамильный” удалось добиться за прошлый год? Какого конкретного результата в этом параметре вы хотите достичь?

– Платежная система FlashPay зарегистрирована Банком в 2014году. Так мы хотели придать платежному бизнесу Банка новых качеств. До этого момента мы работали с клиентами по отдельным индивидуальным договорам. Но понимали, что собрав этих клиентов в общую платежную экосистему, мы можем предложить им гораздо больше выгодных решений, а также делиться наработанными экспертизами внутри ПС.

Сейчас платежная система объединяет 40 участников и является самой крупной среди платежных систем, зарегистрированных банками Украины. Но, конечно, это только начало.

В планах на 2018 год – регистрация в НБУ нашей платежной системы в качестве международной, реализация нескольких кейсов трансграничных переводов, реализация продукта быстрых переводов между счетами физических лиц. Мы понимаем складывающийся уровень конкуренции на рынке в этих направлениях. Но также уверены, что сможем предложить уникальные конкурентные преимущества для потребителя.

– А какие другие ключевые fintech-инновации, технологии или маркетинг-новинки внедрены в Вашем банке в 2017?

– На рынке сейчас много компаний, который под знаменем fintech предлагают «оболочки», но слабо наполняют их содержанием. Это электронные кошельки во всех их проявлениях, криптовалюты, переводы между картами.

Но в реальности еще далеко не удовлетворен спрос плательщиков на регулярные оплаты в дистанционных каналах конкретных услуг – например, ЖКХ. Плательщику в небольшом городе гораздо интереснее получить возможность выполнить оплату со своего счета либо карты в пользу местного жэка, чем открыть пару электронных кошельков даже в очень удобном формате.

А кто-то же должен подписать договор с этим жэком, технологически реализовать его, «раздать» остальному рынку и поддерживать. Поэтому в течение 2017 года мы планомерно продолжали увеличивать пул прямых договоров с поставщиками услуг по всей Украине и передавать их в удобном технологически формате банкам и финансовым компаниям. За год прирост нашей договорной базы составил 525 договоров.

– Какие ключевые fintech-инновации, технологии или маркетинг новинки планируются в банке “Фамильный” в 2018-2020?

– В ближайшей перспективе мы будем продолжать работать над расширением географического покрытия нашими договорами регионов Украины, улучшением передаваемых решений. Это будут решения в таких сферах: комплексные счета по ЖКХ, консолидация сервисов по видам платежей и, конечно, над быстрые переводы между счетами, о которых я упоминала ранее.

Курс на гармонизацию украинского платежного регулирования с европейскими стандартами, в частности с Директивой PSD2, открывает возможность предлагать рынку разнообразные системы переводов. Это, безусловно, позволит конечному потребителю получать платежные услуги с меньшими затратами.

– Вы хотите расширить географию своих услуг. А со сколькими получателями платежей населения у “Банка Фамильный” реализовано online и offline взаимодействие?

– Мы наблюдаем устойчивый тренд в сторону увеличения количества получателей платежей, которые поддерживают online-взаимодействие. В нашем пуле договоров на сегодня таких около 90%. То есть счет плательщика у получателя пополняется уже через несколько секунд после совершения платежа.

Со всеми же участниками платежной системы (банками, финансовыми компаниями) мы поддерживаем исключительно online-взаимодействие. Это исключает риски незавершения платежей.

flashpay_logo

– Сколько человек в “Банке Фамильный” работают конкретно в fintech направлении: маркетинг, IT и т.д.?

– Команда, работающая в направлении fintech, небольшая – около 20 человек. Но на самом деле, все подразделения: комплаенс, финмон, расчетное обслуживание и другие – так либо иначе вовлечены в этот процесс. Ведь это основная специализация банка.

Сейчас мы занимаемся расширением и укреплением команды в соответствии с планами на 2018-2020 годы. Но наряду с увеличением штатной численности, тщательно занимаемся реинжинирингом и усовершенствованием наших бизнес-процессов.

Простые задачи должны быть автоматизированы, а в сложных – роль сотрудников сведена к коммуникациям, комплаенсу, продажам и оптимизации самого процесса. Хорошо известно, что украинские айтишники создают хорошие решения для иностранных компаний. Мы стараемся применить их знания и умения для создания хорошей украинской платежной компании.

– Как меняются финансовые привычки клиентов вашего банка в аспекте развития fintech?

– Поскольку нашими клиентами являются в основном банки и финкомпании, а также получатели регулярных платежей физлиц (ЖКХ, телекоммуникационные компании и прочие), то могу рассказать о них.

Банки все больше уделяют внимания транзакционным доходам и понимают, что самостоятельное наполнение этого бизнеса – очень дорогое удовольствие. Поэтому они все больше обращаются к услугам интеграторов по платежам.

Финансовые компании, чувствуя начавшуюся конкуренцию со стороны банков и движение клиентов в сторону cashless, идут в интернет-каналы приема платежей.

Получатели же платежей пока не сильно клиентоориентированы в части вовлечения в процесс сбора денег дополнительных каналов и снижения стоимости платежа для клиента. Скорее наоборот – комиссия, которая предусмотрена в тарифе за услугу ЖКХ, телекоммуникационную услугу, снижается либо не выплачивается вовсе. То есть перекладывается полностью на плательщика.

Даже все больше увеличивающиеся неуплаты по ЖКХ слабо мотивируют эти предприятия подключать новые каналы сбора. А их монопольное положение на рынке этому еще больше способствует.

– Ответ может показаться критичным. А как выглядит идеальный клиент вашего банка?

– Идеальный клиент – это банк/финкомпания, которые осознают значение транзакционного бизнеса в современном финансовом мире и понимают цену ресурсам – времени и разработанным технологиям.

Меня немного смущают руководители компаний, которые заявляют, что они будут самостоятельно подписывать и реализовывать договоры со всеми поставщиками в Украине для использования в своем отдельном бизнесе. Развитие технологий так быстро продвигается, что, безусловно, лучше воспользоваться тем, что уже разработано, а самим сфокусироваться на каком-то другом конкурентном преимуществе.

– iPay.ua старается не отставать от технологических новшеств. Что банку “Фамильный” приносит сотрудничество с нашей компанией?

– iPay.ua – компания, ставшая участником №1 нашей платежной системы FlashPay! И мы признательны, что она остается одним из наших ключевых клиентов. Ваша компания занимает существенную долю рынка интернет-платежей в Украине. И ежегодный рост нашего совместного бизнеса тому подтверждение.

С компанией iPay.ua мы получаем как расширение списка получателей платежей, так и увеличение оборотов по уже работающим видам платежей.

– И напоследок: в каждом интервью мы просим наших партнеров делиться советами с читателями. Скажите, если бы Вы разрабатывали курс финансовой грамотности для украинцев, то какие три главных правила хотели бы донести?

– 1) Никто не будет следить за вашими деньгами лучше, чем вы сами. Думайте самостоятельно и анализируйте, когда выбираете банк или финкомпанию для совершения финансовой операции. Государство может вам помочь, но не застрахует вас 100%но от потерь.

2) Планируйте свои финансовые операции и потоки на месяцы и годы наперед. Избегайте спонтанных решений с деньгами.

3) Тщательно взвешивайте свои кредитные возможности и не допускайте негативной кредитной истории. Положительная кредитная история – хороший актив, который будет очень ценен в будущем.

Читайте также: Самый популярный fintech в мире: есть ли у него будущее в Украине